Глава 44. Расчеты
1.
Расчеты между гражданами и расчеты с участием граждан, не связанные с
осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться
наличными деньгами (статьи 155)
без ограничения суммы.
2. Расчеты
между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с
осуществлением ими предпринимательской деятельности (статья 24), производятся в
безналичном порядке. Расчеты между названными лицами могут производиться также
наличными деньгами, если иное не установлено законом.
3.
Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее
- банки), в которых открыты счета, участвующих в расчетах лиц, если иное не
вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.
4. По
договору с клиентом банк может взять на себя обязанность получения и
обслуживания долга клиенту (договор о факторинге). После погашения долга банк
передает полученную сумму клиенту и взимает с него плату, включающую
комиссионные за услуги по обслуживанию долга, в размере, определенном
договором.
1.
При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными
поручениями, по аккредитивам, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в
иных формах, предусмотренных законодательством, издаваемыми в соответствии с
ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями
делового оборота.
2.
Стороны по договору вправе избрать и предусмотреть в договоре любую из форм
расчетов, указанных в части 1 настоящей статьи.
1.
При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению клиента за счет
средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на
счет указанного клиентом лица в этом или в ином банке в установленный срок (статья 873).
2.
Лицо, указанное в платежном поручении в качестве получателя средств, не приобретает
права требовать от банка совершения платежа, кроме случаев, когда такое право
предусмотрено законом или договором клиента с банком.
1.
Содержание платежного поручения и представляемых вместе с ним расчетных
документов и их форма должны соответствовать требованиям, устанавливаемым
законом и банковскими правилами.
2.
При несоответствии платежного поручения требованиям, указанным в части 1
настоящей статьи, банк может уточнить содержание поручения. Такой запрос должен
быть сделан плательщику незамедлительно по получении поручения. При неполучении
ответа в срок, предусмотренный законом или установленными в соответствии с ним
банковскими правилами, а при их отсутствии - в разумный срок банк может
оставить поручение без исполнения и возвратить его плательщику, если иное не
предусмотрено законом, установленными в соответствии с ним банковскими
правилами или договором между банком и плательщиком.
3.
Поручение клиента принимается банком к исполнению только при наличии средств на
счете клиента, если иное не предусмотрено договором между клиентом и банком.
1.
Банк, принявший платежное поручение клиента, обязан перевести соответствующую
денежную сумму банку получателя средств для ее заключения на счет лица,
указанного в поручении, в срок, установленный в договоре банковского счета, а
если в договоре срок не установлен, - в срок, установленный банковскими
правилами или применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
2.
Банк вправе привлекать другие банки для выполнения операций по переводу
денежных средств на счет, указанный в поручении клиента.
3.
Банк обязан незамедлительно сообщить клиенту об исполнении поручения, если иное
не установлено договором.
1. В
случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет
ответственность за это нарушение в соответствии со статьей 426 настоящего
Кодекса.
2. В
случаях, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения имело место в
связи с нарушением правил совершения расчетных операций банком, привлеченным
для исполнения поручения плательщика, ответственность, предусмотренная частью 1
настоящей статьи, может быть возложена судом на этот банк.
3.
Если нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло
неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты в
порядке и в размере, предусмотренных статьей 426 настоящего Кодекса.
1.
При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об
открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется
произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть
переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку)
произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть
переводной вексель.
К
банку-эмитенту, производящему платежи получателю средств либо оплачивающему,
акцептующему или учитывающему переводной вексель, применяются правила об
исполняющем банке.
2. В
случае открытия покрытого (депонированного) аккредитива банк-эмитент при его
открытии обязан перечислить сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика
либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь
срок действия обязательства банка-эмитента.
В
случае открытия непокрытого (гарантированного) аккредитива исполняющему банку
предоставляется право списывать всю сумму аккредитива с ведущегося у него счета
банка-эмитента.
3.
Порядок осуществления расчетов по аккредитиву регулируется законом, а также
установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в
банковской практике обычаями делового оборота.
1.
Отзывным признается аккредитив, который может быть изменен или отменен
банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств. Отзыв
аккредитива не создает каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем
средств.
2.
Исполняющий банк обязан осуществить платеж и иные операции по отзывному
аккредитиву, если к моменту их совершения им не получено уведомление об
изменении условий или отмене аккредитива.
1.
Безотзывным признается аккредитив, который не может быть отменен без согласия
получателя средств.
2. По
просьбе банка-эмитента исполняющий банк, участвующий в проведении аккредитивной
операции, может подтвердить безотзывный аккредитив (гарантированный
аккредитив). Такая гарантия означает принятие исполняющим банком
дополнительного к обязательству банка-эмитента обязательства произвести платеж
в соответствии с условиями аккредитива.
Гарантированный
аккредитив не может быть изменен или отменен без согласия исполняющего банка.
1.
Для исполнения аккредитива получатель средств представляет в исполняющий банк
документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. При нарушении
хотя бы одного из этих условий платеж за счет аккредитива не осуществляется.
2.
Если исполняющий банк произвел платеж или осуществил иную операцию в
соответствии с условиями аккредитива, банк-эмитент обязан возместить ему
понесенные расходы в порядке, установленном банковскими правилами. Эти расходы,
а также все иные расходы банка-эмитента, связанные с исполнением аккредитива,
возмещаются плательщиком.
1.
Если исполняющий банк отказывает в принятии документов, которые по внешним
признакам не соответствуют условиям аккредитива, он обязан незамедлительно
сообщить об этом получателю средств и банку-эмитенту с указанием причин отказа.
2.
Если банк-эмитент, получив принятые исполняющим банком документы, считает, что
они по внешним признакам не соответствуют условиям аккредитива, он вправе
отказаться от их принятия и потребовать от исполняющего банка сумму, уплаченную
получателю средств с нарушением условий аккредитива, а по непокрытому
аккредитиву - отказаться от возмещения выплаченных сумм.
В
случае неправильной выплаты либо необоснованного отказа в выплате сумм по
аккредитиву вследствие нарушения исполняющим банком обязанностей, предусмотренных
банковскими правилами, исполняющий банк несет ответственность перед
банком-эмитентом, а в случаях, когда исполнение аккредитива осуществляется
банком-эмитентом, - перед плательщиком.
1.
Аккредитив в исполняющем банке закрывается: по истечении срока аккредитива;
по
заявлению получателя средств об отказе от использования аккредитива до
истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусмотрена
условиями аккредитива;
по
требованию плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если такой
отзыв возможен по условиям аккредитива.
О
закрытии аккредитива исполняющий банк должен поставить в известность
банк-эмитент.
2.
Неиспользованная сумма депонированного аккредитива подлежит возврату банку-эмитенту
одновременно с закрытием аккредитива. Банк-эмитент обязан зачислить
возвращенные суммы на счет плательщика, с которого депонировались средства.
1.
При расчетах по инкассо клиент направляет своему банку (банку-эмитенту)
поручение об осуществлении за счет клиента получения платежа от плательщика.
2.
Банк-эмитент, получивший инкассовое поручение, вправе привлекать для его
выполнения иной банк (исполняющий банк).
Порядок
осуществления расчетов по инкассо регулируется законодательством, издаваемыми в
соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике
обычаями делового оборота.
3. В
случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк-эмитент
несет перед ним ответственность по основаниям и в размере, которые
предусмотрены главой
25 настоящего Кодекса.
Если
неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента имело место в связи
с нарушением правил совершения расчетных операций исполняющим банком,
ответственность перед клиентом может быть возложена на этот банк.
1.
При отсутствии какого-либо документа или несоответствии документов по внешним признакам
инкассовому поручению исполняющий банк обязан немедленно известить об этом
лицо, от которого было получено инкассовое поручение. В случае не устранения
указанных недостатков банк вправе возвратить документы без исполнения.
2.
Документы представляются плательщику в той форме, в которой они получены, за
исключением отметок и надписей банков, необходимых для оформления инкассовой
операции.
3.
Если документы подлежат оплате по предъявлении, исполняющий банк должен сделать
представление к платежу немедленно по получении инкассового поручения.
Если
документы подлежат оплате в иной срок, исполняющий банк должен для получения
акцепта плательщика представить документы к акцепту немедленно по получении
инкассового поручения, а требование платежа должно быть сделано не позднее дня
наступления указанного в документе срока платежа.
4.
Частичные платежи могут быть приняты в случаях, когда это установлено
банковскими правилами, либо при наличии специального разрешения в инкассовом
поручении.
5.
Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим
банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить эти суммы на
счет клиента. Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных сумм
причитающиеся ему вознаграждение и возмещение расходов.
1.
Если платеж и (или) акцепт не были получены, исполняющий банк обязан немедленно
известить банк-эмитент об отказе от платежа или о причинах отказа.
Банк-эмитент
обязан немедленно сообщить об этом клиенту, запросив у него указания
относительно дальнейших действий.
2.
При неполучении указаний о дальнейших действиях в срок, установленный
банковскими правилами, а при его отсутствии - в разумный срок, исполняющий банк
вправе возвратить документы банку, от которого было получено инкассовое
поручение.
1.
Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение
чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.
2. В
качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель
имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.
3.
Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается.
4.
Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он
выдан.
5.
Порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются
настоящим Кодексом, а в части, им не урегулированной, - другим
законодательством и издаваемыми в соответствии с ним банковскими правилами.
1.
Чек должен содержать:
1)
наименование "чек", включенное в текст документа;
2)
поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;
3)
наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен
платеж;
4)
указание валюты платежа;
5)
указание даты и места составления чека;
6)
подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.
Отсутствие
в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.
Чек,
в котором не указано место его составления, рассматривается как подписанный в
месте, обозначенном рядом с данными о чекодателе.
2.
Форма чека и порядок его заполнения определяется законодательством и
издаваемыми в соответствии с ним банковскими правилами.
1.
Чек оплачивается за счет средств чекодателя.
В
случае депонирования средств порядок и условия депонирования средств для
покрытия чека устанавливаются банковскими правилами.
2.
Чек подлежит оплате плательщиком при условии предъявления его к оплате в срок,
установленный законом.
3.
Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в
подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным
по нему лицом.
При
оплате индоссированного чека плательщик обязан проверить правильность
индоссаментов, но не подписи индоссантов.
4.
Убытки, возникшие вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или
утраченного чека, возлагаются на плательщика или чекодателя в зависимости от
того, по чьей вине они были причинены.
5.
Лицо, оплатившее чек, вправе потребовать передачи ему чека с распиской в
получении платежа.
1.
Передача прав по чеку производится в порядке, установленном статьей 160 настоящего Кодекса с
соблюдением правил, предусмотренных настоящей статьей.
2.
Именной чек не подлежит передаче.
3. В
переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки в получении
платежа.
Индоссамент,
совершенный плательщиком, является недействительным.
Лицо,
владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным
владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов.
1.
Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством
гарантии (аваля).
Аваль
может даваться любым лицом, за исключением плательщика.
2.
Аваль представляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем
надписи "считать за аваль" и указания, кем и за кого он дан. Если не
указано, за кого он дан, то считается, что он дан за чекодателя.
Аваль
подписывается авалистом с указанием своего адреса (места нахождения) и даты
совершения надписи, а если авалистом является юридическое лицо
-
место его нахождения и даты совершения надписи.
3.
Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль. Его обязательство
действительно даже в том случае, если обязательство, которое он гарантировал,
окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем дефект
формы.
4.
Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того, за
кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним.
1.
Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для
получения платежа считается предъявлением к платежу.
Чек
оплачивается в порядке, установленном статьей 900
настоящего Кодекса.
2.
Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после
получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между
чекодержателем и банком.
Плательщик
по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности
чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему
лицом.
При
оплате инкассированного чека плательщик обязан проверить правильность
индоссаментов, но не подписи индоссантов.
1.
Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из следующих способов:
1)
совершением нотариусом протеста в порядке, установленном законом;
2)
отметкой плательщика на чеке об отказе его оплатить с указанием даты
представления чека к оплате;
3)
отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно
выставлен и не оплачен.
2.
Протест или равнозначный ему акт должен быть совершен до истечения срока для
предъявления чека к оплате.
Если
предъявление чека имело место в последний день срока протест или равнозначный
ему акт может быть совершен в следующий рабочий день.
Чекодержатель
обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух
рабочих дней, следующих за днем протеста или равнозначного ему акта.
Каждый
индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им
извещения сообщить своему (предыдущему) индоссанту полученное им извещение. В
тот же срок направляется извещение тому, кто дал аваль за это лицо.
Не
пославший извещения в указанный срок не теряет своих прав по чеку. Он обязан
возместить убытки, причиненные вследствие неизвещения о неоплате чека, в
пределах суммы чека.
1. В
случае отказа плательщика оплатить чек, чекодержатель вправе по своему выбору
предъявить иск к одному, нескольким или всем обязанным по чеку лицам
(чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную
ответственность.
2.
Чекодержатель вправе потребовать от указанных лиц оплаты суммы чека, своих
издержек на получение оплаты, а также процентов в размере и порядке,
предусмотренных частью 1 статьи
426 настоящего Кодекса.
3.
Иск чекодержателя к лицам, указанным в части 1 настоящей статьи, может быть
предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к
оплате. Регрессные требования по искам обязанных лиц друг к другу погашаются с
истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо
удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска.
